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央行12月1日發(fā)布的支付數(shù)據(jù)揭示了一個最新動向——近三年來,銀行卡人均消費金額首次出現(xiàn)同比下跌,而且是連續(xù)兩個季度的同比下跌。

這與非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)迅速增長的現(xiàn)象形成鮮明對比。在移動支付迅速崛起的背景下,2016年第三季度非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的金額,超過了2014年支付機構(gòu)累計發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的總額。

挖財研究院王藝紅認為,以上兩組數(shù)據(jù)反映了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下受到一定沖擊,而第三方支付借助于生活化、移動化、金融化等特點迅速崛起。

非銀行網(wǎng)絡(luò)支付:單季度規(guī)模超2014全年

《2016年第三季度支付體系運行總體情況》(下稱“支付數(shù)據(jù)”)顯示,社會資金交易規(guī)模持續(xù)擴大,全國支付體系平穩(wěn)運行,支付業(yè)務(wù)量穩(wěn)步增長。

不過人們在利用銀行卡進行消費的行為上發(fā)生了明顯變化,比如第三季度使用銀行卡進行消費的人均金額同比下降0.30%,第二季度下降3.27%。這是該指標近三年來首次出現(xiàn)同比下跌,而且是第二、第三連續(xù)兩個季度同比下跌。

銀行卡卡均消費金額的變化也明顯出現(xiàn)拐點。近三年來,只有2016年的第一、第二、第三季度出現(xiàn)下跌,而且是連續(xù)三個季度下跌。在2016年第三季度,人們銀行卡卡均消費金額為2379.19元,同比下降12.40%。

與此同時,第三方支付迅速崛起。第三季度,移動支付業(yè)務(wù)66.29億筆,金額35.33萬億元,同比分別增長45.97%和94.45%。

如果單指非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的規(guī)模,也是迅速增長。第三季度,非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)440.28億筆,金額26.34萬億元,同比分別增長106.83%和105.82%。這一數(shù)據(jù),已經(jīng)超過了2014年支付機構(gòu)(包括銀行、非銀行)全年的規(guī)模。

數(shù)據(jù)背后的消費習(xí)慣改變

王藝紅認為,前述數(shù)據(jù)其實并不意外,因為目前第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)支付迅速發(fā)展,其用戶既有傳統(tǒng)銀行用戶的遷移,又有“長尾”效應(yīng)——即大量不被傳統(tǒng)金融覆蓋的人群也被納入服務(wù)范圍,因此出現(xiàn)了一定“蹺蹺板”現(xiàn)象。

此外互聯(lián)網(wǎng)支付還有一些明顯的優(yōu)點,比如生活化,第三方支付通過與居民生活緊密結(jié)合,打通了水電煤繳費的生活支付鏈條;移動化,智能手機的發(fā)展極大地推動了移動支付的發(fā)展;多元化,除了提供一站式解決方案的主流支付企業(yè),還有一些依托細分市場的支付,比如航空領(lǐng)域,也得到了迅速發(fā)展。

另一方面,前述數(shù)據(jù)背后其實還有新生代消費者習(xí)慣變化的影響。隨著85后、90后人群成長并進入消費金融領(lǐng)域后,其對網(wǎng)絡(luò)的熱衷也在悄然改變著社會的消費方式。以線上支付普及率極高的杭州為例,許多年輕人出門已經(jīng)沒有帶錢包的習(xí)慣。挖財信用卡管家用戶數(shù)據(jù)顯示,在線上信用卡消費中,90后刷卡筆數(shù)最多。

此外,“寶寶”類貨幣基金的規(guī)模化和現(xiàn)金管理的工具化,使得用戶可以借助移動設(shè)備進行基金投資和現(xiàn)金管理,這也帶動了用戶移動支付、網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)模的增長。

在前述大背景下,傳統(tǒng)銀行也在積極進行互聯(lián)網(wǎng)化。國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加大資源投入,在強化傳統(tǒng)電子銀行優(yōu)勢的基礎(chǔ)上,多維度、多層次發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)。比如拓展移動金融,開展互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù),拓展銀行直銷平臺,探索線上供應(yīng)鏈金融等等。